Фиксираните лихви по ипотечните кредити намаляват. Сега ли е моментът да се убедите?

Лихвите по някои фиксирани ипотеки са спаднали с цял процентен пункт през последните няколко месеца, отваряйки възможност за канадците, гледащи към пролетния жилищен пазар или със собствена ипотека за подновяване.

Въпреки че експертите казват, че има малък недостатък в осигуряването на по-ниска лихва днес, обвързването с дългосрочна ипотека с намаления на лихвите в прогнозата може в крайна сметка да струва повече на някои домакинства.

Преди края на 2023 г. най-ниската налична лихва за застраховаеми петгодишни ипотеки с фиксиран лихвен процент падна под пет процента, за първи път падна под тази референтна стойност от миналата пролет.

От четвъртък лихвите са толкова ниски тъй като 4,84 процента са били налични за същия продукт при множество канадски кредитори, според Джеймс Леърд, съизпълнителен директор на Ratehub.ca.

Това е спад с повече от процентен пункт от върховете, наблюдавани миналата есен, казва Леърд Глобални новини.

От края на октомври има промяна в настроенията на пазара на облигации, които информират какви лихви предлагат банките по ипотечни и други заеми, казва той.

Като канадската икономика отслабна и инфлацията показа признаци на охлаждане, синоптиците променят очакванията си за лихвения процент на Банката на Канада от „по-висок за по-дълго време“ към сега, като смятат, че „намаляването на лихвените проценти идва по-рано, отколкото по-късно“, казва Леърд.

Това намали доходността на продукти като петгодишните облигации на правителството на Канада през последните месеци – ключовият показател за ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент със същата продължителност.

Популярният петгодишен фиксиран продукт не е единствената ипотека с по-ниски лихви за началото на новата година. Главен оперативен директор и брокер на Mortgage Outlet Леа Златкин отбелязва, че тригодишните фиксирани ипотеки също са надолу от последните върхове, плавайки малко над пазара от пет процента.

„Наистина е добър момент да получите по-нисък ( фиксиран) лихвен процент, отколкото бихте получавали през последната година“, казва тя пред Global News.

Падащите лихвени проценти предизвикват „deja vu“ от 2023 г.

Но Златкин също предупреждава, че съществуват рискове, които биха могли да „потушат“ облекчаването на пазара на облигации.

Тъй като доходността — и като разширение, фиксираните лихвени проценти по ипотечните кредити — са обвързани с очакванията за основния лихвен процент на Банката на Канада, всичко, което отблъсква прогнозите за евентуални намаления на лихвените проценти, може да доведе до възстановяване на фиксираните лихви на пазара.

Инфлацията може да остане висока, например, като попречи на централната банка да намали лихвите. Подобен ход би ограничил активността на жилищния пазар, тъй като по-малко хора отговарят на условията за лихвени проценти, които могат да си позволят, казва Златкин. централната банка на Канада обяви „условна пауза“ в своя цикъл на повишаване на лихвените проценти.

По това време наблюдателите на пазара започнаха да спекулират, че намаленията на лихвените проценти са на хоризонта, намалявайки доходността и подхранвайки пролетно размразяване на охлаждащ жилищен пазар. Но тези надежди бяха прекъснати през юни и юли, когато централната банка на Канада се завърна с последователни повишения на лихвените проценти, а пазарът на облигации отбеляза скок на доходността скоро след това поради манталитета „по-високо за по-дълго“.

Laird предупреждава, че всякакъв брой глобални събития или инфлационни спънки, които все още не са в прогнозите, могат да повлияят на графика на Bank of Canada за намаляване на лихвените проценти.

Поради тази причина „никога няма недостатъци“ за канадците, които мислят за получаване на ипотека за първи път или на които им предстои подновяване през идните месеци, за да получите задържане на лихвите сега, когато пазарът се облекчава.

Като се обърнете към специалист по ипотечните кредити, можете да си осигурите цена на днешните цени, обикновено за 120 дни преди момента, в който имате нужда. Ако доходността на облигациите продължи да се понижава и лихвените проценти спадат допълнително, можете да се възползвате от новите лихвени проценти точно докато не подпишете новата ипотека; ако тенденцията се обърне и лихвите се повишат, вие сте защитени по подобен начин, отбелязва Laird.

„Това е безплатна застрахователна полица“, казва той.

Как за осигуряване на най-конкурентната лихва

Процентът от 4,84 процента, наличен в повечето сайтове за сравнение, е отворен предимно за собственици на жилища или купувачи със застраховаема ипотека, казва Леърд, където кредиторите могат да си позволят да предложат най-конкурентните лихви.

Златкин казва, че за тези с ипотеки за подновяване през първата половина на 2024 г. сега е моментът да подредят документите и да се обърнат към брокер или друг професионалист, за да започнат процеса на подновяване.

Съществуващ кредитор вероятно ще предложи конкурентна петгодишна фиксирана лихва при подновяване, но ще бъде по-склонен да договори по-ниска лихва, ако работите с брокер, за да поставите друга оферта на масата, казва тя .

Има още един вариант, който потребителите на ипотечни кредити да обмислят, отбелязва Златкин. Ипотечните кредити с променлив лихвен процент в момента са по-скъпи от повечето опции с фиксиран лихвен процент, тъй като са обвързани с основния лихвен процент на заемодателите, който сам по себе си се информира от движенията в основния лихвен процент на Банката на Канада.

В момента пет -годишните опции с променлива лихва се оценяват около 6,2-6,7%, казва Златкин. Но ако трябва да се вярва на прогнозите, че лихвеният процент на централната банка ще намалее, тези с променлива ипотека може да видят спад на лихвения процент заедно с тези съкращения.

В зависимост от вида на плащанията, включени в тяхната ипотека , едно домакинство може да види, че плащанията им започват по-високи, но спадат, тъй като цикълът на лихвените проценти се облекчава, ако изберат променлив лихвен процент.

Има много рискове, които идват с този подход – както се случи миналата година, лихвите все още може да се повиши, вместо да намалее през следващата година – но Златкин отбелязва, че ако се материализират намаления на лихвените проценти, притежателят на променлив лихвен процент може да плаща по-малко от някой с фиксиран лихвен процент за същия период от време.

„Потребителите в пазарът трябва да започне да ценообразува това според техните съображения,” казва тя.

Лейрд казва, че въз основа на дейността на Ratehub за ценообразуване на ипотеки и инструменти за потенциални клиенти, изглежда има „ранен” интерес сред купувачите преди традиционно натоварения пролетен пазар на жилища.

След много прохладния зимен сезон, който видя малко активни купувачи и някои кандидат-продавачи, принудени да отложат плановете си за новата година, Laird прогнозира, че пазарът на жилища предстои „силен старт на годината.“

„Трябва да има много задържано търсене, просто защото миналата година нямаше много транзакции“, казва той.

Последвайте ни в